ライフプラン表を 作成してみる

将来にお金がどのくらい必要なのか

 

住宅ローンを利用してマイホームを購入すれば、当然、その住宅ローンを返済していかなければ芯りません。

 

毎月旧万円前後の住宅ローンを返済しているご家庭も多く、これは決して楽ではない金額です。

 

また、住宅購入後も、子どもの教育費やマイカーの買い替えなど想定以上のお金がかかるととがあります。

 

かっ、将来の増税や年金支給額の減額など、見通しの立たない未来への備えも必要となります。

 

そこで、住宅購入前に、将来、いつ、どのくらいの出費があるのかというライフプランを立てておく乙とをおすすめします。

 

子どもの成長に合わせて、高校や大学入学時にどのくらいお金が必要で、そのために毎月どの程度貯金しておけばいいのかということを把握した上で、マイホームを購入すべきかどうかを検討するようにしましょう。

 

予定が変更となっても、返済は待ってくれない

 
仮に、子どもには公立高校に進学してもらう予定だったものが、私立高校に進学すると芯った場合、予定外の出費となります。

 

しかし、こうしたライフプランの変更があっても、病気や失業といった特別の事情がないかぎり、住宅ローンの返済を待ってもらうことはできません。

 

マイホームの購入前に、こうした状況も考慮に入れた上で検討するようにしてください。

 

 

定期借地権付住宅を購入 する際の注意点とは?

定期信地権の仕組み

 

定期借地権とは、文字通り「期」聞が「定」められた土「地」を「借」りる「権」利のことです。

 

一般的に、個人向けの土地は期闘が印年以上と定められており、期間満了後には建物を取り壊して更地にして、所有者に返還しなければ芯りません。

 

通常の「借地」と「定期借地」との遣いは、「借地」ならば契約を更新して住み続けることが可能ですが、「定期借地」は期限が到来すれば、その後の更新はできす、先に説明したとおり、更地にして返還しなければなうないという点です。

 

ただ、土地を購入するだけでも地域によっては数千万円が必要に芯ります。

 

それをお年といった住宅ローンで返済していく負担を考慮すると、借地に対する賃料を支払うことで毎月の支払負担を抑えるととができるわけですから、財布にとってやさしい制度だともいえるでしょう。

 

 

毎月の返済負担が少なくて済む

 

たとえば、土地から建物まですべてを購入する場合に比べ、土地を借地とした場合は、建物の費用だけ住宅ローンを借りればいいことに芯ります。

 

もちろん、土地に対する賃料を支払う必要がありますが、それでも、定期借地権付住宅では、土地を購入する場合に比べ、毎月の支払負担が数万円違ってくることもあります。

 

ただし、定期借地権付住宅の住宅ローンを取り扱っていない金融機関もありますので、ご注意ください(フラットおでは取り扱っています)。

 

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親子リレーの住宅口ーン もある

親子リレーの住宅ローンとは?

 

親が定年間近の59歳で、その子がお歳だとして、この親子、が2世帯住宅を購入するとしましょう。

 

そこで、子の名義で住宅ローンを借りようとしたものの、大学を卒業してからの勤続年数も短く、かつ収入もまだ少ないとなれば、希望額の住宅ローンを借りることができない可能性が高いです。

 

また、親の名義で借りるにしても、もうすぐ定年間近で、また住宅ローンの場合、完済時の年齢が80歳となっており、逆算すれば返済期聞が引年のローンしか借りられなくなります。

 

このような場合、親が借りた住宅ローンを子に引き継ぐことができれば、2世帯住宅の購入が可能となりますよね。

 

これが、親子リレー住宅口lンです。原則、親子が同居するのが条件ですが、フラットおでは、数年後に同居予定というケースも例外的に認めています。

 

 

安定した収入に年金は含まれ拡い

 

親子リレー住宅ローンの申し込みには、注意しなければ芯らないことがあります。

 

それは、親が無職では困るということです。

 

住宅口ーンは、返済能力のある人が債務者になる必要があります。

 

返済能力とは、安定した収入があるということであり、残念ながら年金は、ローンの審査上、これに該当しません。

 

したがって、親子りレーの住宅ローンは、親が在職中に借入するようにしましょう。

店舗付住宅を購入する際 の注意点とは?

届舗面積が2分の1以下であることが条件

 

自舗付住宅を購入する場合、住宅ローンを利用するにあたっては、居舗部分の面積に対する条件があります。

 

なぜなら、住宅ローンは、一般の個人の方々が生活の原点である住居を持つということを目的として貸し出されるものであり、宮利目的に利用する乙とを禁じているからです。

 

営利、か絡まないからこそ、金融機関側は金利も他の口ーンに比べ低利で融資しているのです。

 

ただし、現実問題として、居舗付住宅のすべてに住宅ローンの利用を認めないというわけではなく、その居舗部分の面積が建物全体の2分のl以下であれば、住宅ローンの利用を認めている金融機関が大半です。

 

届舗付住宅を販売する不動産会社や建築会社も、この2分の1という数字は心得ています。

 

実際に販売されている屈舗付住宅の多くは、その届舗部分の面積が2分の1以下となっているようです。

 

 

事業が永続的に維持できるのか

 

もうひとつ、白舗付住宅の購入にあたって注意をしておきたいのが、事業の永続性です。

 

たとえば、庖舗を居酒屋として商売を始めた場合、そのローン返済期間中のお年という歳月を商売し続けうれるのかということです。

 

同じ場所で顧客かう飽きられす商売を続けるのは、意外に難しいものです。

 

脱サラして商売を始めたものの、数年で屈をたたむということのないよう、綿密な事業計画を立ててから住宅ローンを利用しましょう。

中古住宅を購入する際の注意点とは?

申古住宅はローン金額が削減されるととも

 

中古住宅を購入する際に注意したいのが、その中古住宅の耐用年数です。

 

これは、木造住宅で包年、鉄筋コンクリート造の住宅で幻年といった基準があります。

 

これを銀行の住宅ローン審査基準に当てはめていうと、築缶年の木造住宅が2000万円で販売されていたとしても、銀行としては、建物の価格評価はゼ口ということになるのです。

 

仮に、この中古住宅が、土地1500万円、建物500万円の合計2000万円で売り出されていたとしても、銀行としては建物の評価はゼロのため、土地代1500万円分しか住宅ローンを貸し出しできないという姿勢なのです。

 

また、新築住宅であれば、購入価格の100%を貸出する金融機関もありますが、中古住宅は、築年数によって住宅ローンの金額が削減されるとともあります。

 

 

耐周年数次第でローン期聞が左右される

 

住宅ローンの期間は新築でお年ですが、これも短縮されることがあります。

 

取ぜなら、仮に築缶年の中古住宅を購入するにあたり、期間お年の住宅ローンを借りるとすると、完済時には築印年となるわけですが、老朽化でこの聞に住宅を建て替えするととも想定されるからです。

 

特に、築年数によるローン期闘が定められているわけではありませんが、築年数が耐用年数を超えている物件に関しては、金融機関にローン期聞を確認しておいたぼう怖かいいでしょう。

マンションを購入する際 の注意点とは?

建物に対する条件がある

 

一戸建て住宅同様に、マンションに対しても面積等の条件があります。

 

フラットおの場合、面積は30平方メートル以上と定められており、かっ、二戸建て住宅同様、検査機関による検査や調査判定を受けなければなりません。

 

民間の金融機関においても、ワンルームマンションなどの狭い物件に対しては、住宅ローンの利用ができないことがあります。

 

なぜなら、ワンルームマンションだと、資産運用の一環として学生芯どに賃貸目的で購入する人も多くいるのですが、そうした営業目的には住宅ローンを利用できないことになっているのです。

 

したがって、民間の金融機関においても、面積による条件をつけているところもあります。

 

 

新築マンションは下落幅が大きい

 

新築マンションの場合、購入した時点でその価値が大きく下落するケースがあります。

 

4000万円の新築マンションでも、購入後l年も経てば、その価値は半減していることも考えられます。

 

もちろん、すべての物件がそうであるとは言いませんが、一戸建てに比べると下落幅が大きいと言われています。

 

したがって、もし、購入後に何5かの理由で売却するととになった場合、予想以上に価格が下落し、売却価格以上のローンが残ってしまっている可能性も高いというととになりますので、ご注意ください。

一戸建て住宅を購入する際の注意点とは?

土地や建物に条件がある

 

一戸建て住宅を購入する場合ですが、住宅金融支援機構のフラットおを利用する場合、土地の面積が刀2m以上であることが条件となっています。

 

建物においても、新築ならば検査機関による設計・現場検査を受け、住宅金融支援機構の定める技術基準に適合しているととを証明する適合証明書の交付を受けなければなりません。

 

同じく、中古住宅においても、検査機関または適合証明技術者による調査判定を受ける必要があります。

 

一方、銀行などの民間金融機関は、各金融機関によって対応は様々です。

 

特に基準を設けていないととろもあれば、土地の面積は日計以上が条件という銀行もあります。

 

ただ、矢口金融機関とも、法令に遵守した物件であることが求められています。

 

つまり、工場地帯芯どの住宅を建築してはいけない地域の物件や、違法建築の物件は住宅ローンの対象外となっています。

 

 

土地を購入してかSの注文建築は注意が必要

 

注文建築など、先に土地を購入し、その土地に建物を建築する場合は注意が必要です。

 

土地を先行取得するときに、その土地購入代金に住宅ローンを利用しようと思っても、フラットおは土地と建物の同時取得にしか利用できないのです。

 

さらに、民間でも積極的な対応をしてくれないケースが見うれます。

 

注文建築の場合、住宅ローンの利用に際しては細心の注意が必要なのです。

住宅ローンの期間は何歳まで借りることが適当なのか?

定年の年齢を知っておとう

 

ますサラリーマンの場合、定年というものがあります。

 

かつては「定年60歳」といったイメージがありましたが、現在では閃歳といった会社も増えているようです。

 

しかしその反面、終身雇用や年功序列といった雇用形態を維持でき芯くなっているのも事実です。

 

そのうえ、白歳からもらえるべき年金も、現在のお年寄りの方々が受給している金額より減ってしまうことが確実となっています。

 

将来の、特に老後の先行きが不透明な状況では、老後に大きな負担を残す住宅ローンは避けたほうが無難かと思われます。

 

 

期間は長めに、繰り上げ返済を活用

 

老後に住宅ローンを残さ芯いように、印歳までに返済を終えてしまう生活設計もいいのですが、そのために毎月の返済額が過大となってしまうのは避けたいところです。

 

そこで、勤務先の会社が、どのくらいの退職金を支給してくれるのかといったことも、事前に確認しておきましょう。

 

毎月の返済は、生活にゆとりを持てるように、返済期聞を長めに設定しておくことが大切です。

 

そして、退職金などで繰り上げ返済をするというのが、理想的な生活設計だといえます。

 

病気になったら住宅ロー ンは借りられないのか?

民聞の住宅ローンは団信加入が条件

 

マイホームが欲しいと思い、銀行に住宅ローンを申し込んだところ、過去に大きな病気をしたことを理由に、住宅ローンを断られたといったケースがあります。これは、銀行などの民間の金融機関の場合、その多くが住宅ローンを融資する条件として、団体信用生命保険(団信)の加入を義務付けているからです。この団信とは伺かというと、もし住宅ローンを返済中に、ローンを借りた一家の大黒柱に万が一があった場合、生命保険金より住宅ローン残額を一括して返済するというものです。結果、残された家族は、ローンの返済をしなくてもいいという仕組みになっています。このように、遺族が住宅ローンの返済で苦しむこ
とのない、ありがたい制度となっています。しかし、団信といえども生命保険である以上、大きな病気を患ったことがあったりすると生命保険の加入が断られるのと同じで、この住宅ローンの団信も加入できないことになります。したがって、「団信の加入ができないリ住宅ローンが借りられ芯い」ことになるのです。

 

フラット35団信は任意加入

 

これに対し、住宅金融支援機構のフラットおの場合は、団信は任意加入となっています。つまり、加入するかどうかは自由ということです。ただし、加入を希望する場合には、別途、保険料の負担が発生しますので己注意ください。

 

 

 

住宅ローンの 借り入れ基準は?

フラット35の主な審査内容

 

これまで、住宅ローンにおいて多くの方が利用してきた住宅金融公庫は、平成百年に住宅金融支援機構となり、民営化されました。この住宅金融公庫の住宅ローンを利用するメリットとしてあげられたのが、金利が固定されていることでした。固定金利ということで毎月の返済額も変動することがなく、住宅購入後の生活における資金的な計画が立つこともあり、人気があったのです。そこで、この住宅金融公庫が住宅金融支援機構として民営化されてからも、固定金利の魅力を維持しようと、現在もフラットおという名で固定金利型の住宅ローン、が扱われています。フラットおについては後ほど詳しく説明しますが、ローンの基準自体は、多くの人が利用できるように勤続年数の制限等がない芯ど、その利用基準は緩やかなものとなっています。

 

民間の住宅ローンの主な審査内容

 

一方、銀行や信用金庫などが扱う住宅ローンですが、こちらも旧年ほど前だと、勤続年数や年収画芯どを厳しく問われたりもしましたが、以前に比べると緩やかになっているように思われます。勤続年数においても、例えばヘッドハンテイングなど、転職していくごとに収入がステップアップしていく人もいるので、その勤続年数を問わない銀行もあります。審査内容は各金融機関によって違います。